近期，我国楼市的数据呈现出了回暖的趋势。以上周为例，据中指数据披露，全国30个城市的新房成交面积达到了471万平方米，环比增长了21.4%，同比增长了43.2%。进入12月份以来，尤其是从12月1日到12月28日，环比增长了31.0%，同比增长了18.2%。

随着年底的临近，许多人手中积攒了一些资金，在房贷利率降低、首付比例降低等利好政策的刺激下，购房需求得到了一定的释放。

然而，在我身边，仍有不少朋友表示，目前更倾向于租房，他们计划明年再观察房价走势，如果房价有上涨的迹象，届时再考虑购房。

尽管从整体来看，当前楼市数据有所下滑，但最近一两个月的数据表现相对较好，与高峰期相比仍有差距。

此外，近期楼市走势中发生了一件令人瞩目的事件，为楼市的未来走向增添了不确定性。

据企业预警通数据，截至12月27日，2024年年内注销的银行数量已达到188家，平均每月注销15.7家，这一数量远高于往年。这些注销的银行多为中小银行，且目前尚无迹象表明这一现象将有所缓解。

在本月24日，又有2家银行宣布解散。而在三天前的12月21日，解散的银行数量达到了7家。最令人震惊的是，6月20日，一次性解散合并了36家银行，创下了历史纪录。

经过审批，辽宁农商行成功吸收了辽宁新民农商行等省内36家农村中小银行机构，上演了一场“大合并”。

从类型来看，今年注销的188家银行中，村镇银行有98家，农商行有65家，信用社、农村资金互助社及农村合作银行有24家，城商行有1家。

值得注意的是，这些银行并非破产倒闭，而是经历了吸收合并、收购或重组。中小银行在清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工，都将被较大规模的银行承接。

可见，中小银行的“消失”，其实是各地方监管局大力推动银行从重“规模”到重“质量”转变的结果。

我国中小银行的数量众多，截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人总数为4425家，其中城商行124家，农商行1577家，农信社483家，村镇银行1620家，总数3804家，占比超过85%。

如此庞大的数量给监管带来了巨大的难题，那些“闻所未闻”的中小银行，一旦出现问题，很可能引发资金问题“暴雷”。

以河南村镇银行为例，该银行整个存钱的流程都是没有问题的，但最后众多储户的钱并没有到监管账户，而是到了一个个人的银行账户，这令人担忧。

此外，这些中小银行的抗风险能力较差，他们什么事都敢干，什么贷款都敢批，甚至没有利润的贷款也敢。

因此，推动兼并重组，是防范化解中小银行金融风险的“重头戏”。

除了防范金融风险，提高中小银行经营质量也是改革的目标所在。过去十几年，很多小银行都在盲目扩张，不良率有上升的趋势，尤其是很多小银行对单一客户以及房地产的依赖度较大，而在房地产行情不太好的背景下，一些银行的风险相对较大。

在中小银行批量解散的同时，不少城市传来消息，已经降下来的房贷利率，居然又涨回去了！比如，南京从2.95%回调到3%；武汉从2.9%回调到3.1%；长沙从2.9%调回3%；苏州从2.9%回调到3%；厦门从2.95%回调到3.05%；常熟从之前的2.95%回调至3%……

房贷利率为何突然“逆势上扬”？

这背后其实是银行的一场“自救”行动。过去一年，为了刺激楼市，各地银行纷纷下调房贷利率，甚至出现了低于2.7%的超低利率。

然而，随着经济的波动和金融市场环境的变化，银行的资金成本和风险逐渐上升，为了保持盈利能力和风险管理的平衡，上调房贷利率成为了不少银行的必然选择。

银行作为商业机构，房贷一直是其重要的优质资产，也是盈利的重要来源。之前为了争夺市场份额，各大银行纷纷在房贷利率上“内卷”，导致利率不断走低。

然而，这种过度竞争不仅压缩了银行的利润空间，也让银行面临着更大的风险。如今，随着市场的逐渐回暖，银行开始意识到，必须调整策略，才能实现可持续发展。

此外，随着LPR的多次下调，部分城市的商业房贷利率与公积金贷款利率出现了倒挂现象，这也促使银行上调商业房贷利率，以保持两者之间的合理利差，维护公积金贷款的普惠性。

不过，从购房者的角度来看，房贷利率的上调无疑增加了购房成本。对于银行而言，上调房贷利率也是无奈之举。

一方面，中小银行面临着来自国有大行的激烈竞争，存款流失严重，资金成本上升；另一方面，房地产市场的不确定性增加，房贷风险也在逐渐显现。在这种情况下，银行只能通过上调房贷利率来维持利润空间，降低风险。

值得注意的是，此次房贷利率上调并非全面上调，而是针对新发放贷款客户，对存量房贷客户无影响。这也体现了政策制定者在平衡各方利益时的考量。

对于已经背负着房贷的人来说，他们的还款压力并未明显增加；而对于即将购房的人来说，虽然购房成本有所增加，但这也是市场调节的必然结果。