近期，房地产市场呈现出了一抹回暖的迹象。以上周为例，据中指研究院发布的最新数据显示，全国30个重点城市的新房成交面积达到了471万平方米，较前一周环比上涨了21.4%，与去年同期相比，增长了43.2%。

进入12月份以来，尤其是从12月1日至12月28日的统计数据显示，环比增幅达到了31.0%，同比增长率为18.2%。随着年底的临近，许多人手中积攒了一些资金，在房贷利率降低、首付比例下调等一系列利好政策的推动下，购房需求得到了一定程度的释放。

然而，即便如此，身边仍有不少朋友表示，他们目前更倾向于选择租房，计划在观察明年房价走势后，如有上涨迹象再考虑购房。毕竟，从整体来看，当前楼市数据虽然有所回升，但与过去的高峰期相比，仍有较大的差距。

与此同时，近期楼市的走向也出现了一些不确定因素。根据企业预警通的数据，截至12月27日，2024年全年共有188家银行注销，平均每月注销15.7家，这一数量远超往年。其中，绝大多数为中小银行，且目前未见有减缓迹象。

在本月24日，又有2家银行宣布解散。而在三天前的12月21日，解散的银行数量达到了7家。最令人瞩目的当属6月20日，一天之内一次性解散合并了36家银行，创下了历史纪录。经过审批，辽宁农村商业银行成功吸收了辽宁新民农村商业银行等省内36家农村中小银行机构，上演了一场“大合并”。

从类型上看，今年注销的188家银行中，村镇银行有98家，农村商业银行有65家，信用社、农村资金互助社及农村合作银行有24家，城市商业银行有1家。值得注意的是，这些银行并非破产倒闭，而是经历了吸收合并、收购或重组。

中小银行的“消失”，实际上是各地监管部门积极推动银行从追求规模向追求质量转变的结果。众所周知，我国中小银行数量众多，截至2024年6月末，我国银行业金融机构法人总数达到4425家，其中城市商业银行124家，农村商业银行1577家，农村信用社483家，村镇银行1620家，总数占比超过85%。

如此庞大的数量给监管带来了巨大挑战。那些名不见经传的中小银行，一旦出现问题，很可能引发资金风险“暴雷”。以两年前河南村镇银行事件为例，该银行整个存钱流程并无问题，但众多储户的钱却未进入监管账户，而是被转入个人账户，这令人担忧。

此外，这些中小银行的抗风险能力较弱，他们敢于承接各种贷款，甚至在没有利润的情况下也敢发放贷款。因此，推动兼并重组，成为防范化解中小银行金融风险的关键。

除了防范金融风险，提高中小银行经营质量也是改革的目标之一。过去十几年，许多小银行盲目扩张，不良率呈上升趋势，尤其是对单一客户和房地产的依赖度较高。在房地产市场行情不佳的背景下，部分银行的风险相对较大。

在中小银行批量解散的同时，一些城市传来消息，已经下调的房贷利率竟然又涨了回来。例如，南京从2.95%上调至3%，武汉从2.9%上调至3.1%，长沙从2.9%上调至3%，苏州从2.9%上调至3%，厦门从2.95%上调至3.05%，常熟从之前的2.95%上调至3%……

房贷利率为何突然“逆势上扬”？这背后其实是银行的一场“自救”行动。过去一年，为了刺激楼市，各地银行纷纷下调房贷利率，甚至出现了低于2.7%的超低利率。然而，随着经济波动和金融市场环境的变化，银行的资金成本和风险逐渐上升，为了保持盈利能力和风险管理的平衡，上调房贷利率成为不少银行的必然选择。

银行作为商业机构，房贷一直是其重要的优质资产和盈利来源。为了争夺市场份额，各大银行在房贷利率上展开激烈竞争，导致利率不断走低。然而，这种过度竞争不仅压缩了银行的利润空间，也让银行面临着更大的风险。如今，随着市场的逐渐回暖，银行开始意识到，必须调整策略，才能实现可持续发展。

此外，随着LPR的多次下调，部分城市的商业房贷利率与公积金贷款利率出现了倒挂现象，这也促使银行上调商业房贷利率，以保持两者之间的合理利差，维护公积金贷款的普惠性。

不过，从购房者的角度来看，房贷利率的上调无疑增加了购房成本。对于银行而言，上调房贷利率也是无奈之举。一方面，中小银行面临着来自国有大行的激烈竞争，存款流失严重，资金成本上升；另一方面，房地产市场的不确定性增加，房贷风险也在逐渐显现。在这种情况下，银行只能通过上调房贷利率来维持利润空间，降低风险。

值得注意的是，此次房贷利率上调并非全面上调，而是针对新发放贷款客户，对存量房贷客户无影响。这也体现了政策制定者在平衡各方利益时的考量。对于已经背负着房贷的人来说，他们的还款压力并未明显增加；而对于即将购房的人来说，虽然购房成本有所增加，但这也是市场调节的必然结果。